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「結局、自分はどれを選べばいいの？」
任意整理・個人再生・自己破産。
名前は知っていても、
自分に当てはめると分からなくなる人がほとんどです。
結論から言うと、
借金額・収入・守りたい財産
この3つで方向性はほぼ決まります。
この記事では、最短で判断できる基準を整理します。
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まずは3つの違いを比較
| 項目 | 任意整理 | 個人再生 | 自己破産 |
|---|---|---|---|
| 借金減額 | 利息カット | 元本大幅減額 | 原則免除 |
| 裁判所 | 使わない | 使う | 使う |
| 家を守れる | 可能 | 条件付き可 | 原則不可 |
| 財産処分 | なし | 原則なし | 一定以上処分 |
| 収入必要 | 必須 | 必須 | 不要に近い |
借金額で考える
〜100万円前後
→ 任意整理で対応できる可能性が高い
100万〜500万円
→ 収入次第で任意整理か個人再生
500万円以上
→ 個人再生または自己破産
収入で考える
安定収入がある
→ 任意整理・個人再生
収入が不安定／ない
→ 自己破産が現実的
守りたいものはある？
持ち家を守りたい
→ 個人再生（住宅ローン特則）
車を守りたい
→ 任意整理が有利なことも
よくある誤解
「自己破産は終わり？」
違います。生活は続きます。
「任意整理は軽い？」
返せる人向けです。
「個人再生は難しい？」
複雑ですが家を守れる可能性があります。
今のあなたなら
- 少額で返済可能 → 任意整理
- 家を守りたい → 個人再生
- 返済困難 → 自己破産
ただし、正確な判断は
- 家族構成
- 財産状況
- 月々の可処分所得
で変わります。
実務でも「思っていた制度と違った」というケースは少なくありません。
間違った選択は時間と費用のロスになります。
迷っているなら
差押えや裁判に進む前のほうが選択肢は多いです。
今の条件なら◯◯が近い可能性があります。
ただし最終判断は状況次第。
一度方向性を確認しておくと安心です。
まとめ
債務整理は“どれが正しい”ではなく
“あなたに合うものが正しい”。
迷っている時間が一番のリスクです。
まずは状況を整理することから始めてください。
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