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借金を10年かけて返すのは「返せるか」だけでは判断できない
「毎月の返済額を下げれば、10年かけても完済できるなら問題ないのでは」と考えることがあります。
10年返済そのものが必ず悪いわけではありません。ただし、返済期間が長くなるほど、金利負担、収入の変化、家計の急な支出などを長期間抱えることになります。
そのため見るべきなのは、今月払えるかではなく、その返済計画を完済まで継続できるかです。
私は任意整理を2回経験しています。1回目は26歳ごろで、カードの支払いを別のカードで補う自転車操業になり、新規借入も難しくなって「もう駄目だ」と感じて司法書士へ相談しました。
私自身が「10年間の返済を実際に続けた」という体験を持っているわけではありません。1回目の任意整理では約3年返済し、30歳になる少し前に完済した認識です。この記事では、その実体験と返済の基本的な考え方を分けて整理します。
結論｜10年返済が現実的かは5つの数字で判断する
- 現在の借入残高
- 借入ごとの金利
- 毎月の返済額
- 返済後に残る生活費
- 完済予定時期
この5つを出したうえで、追加借入なしで返済を続けられるかを確認します。
10年という期間だけを見て「長すぎる」「大丈夫」と決めるのではなく、返済中も生活が成立し、残高が確実に減り、完済まで新しい借入に頼らず進めるかを見ることが重要です。
10年返済で見落としやすい3つの負担
1．利息を払う期間が長くなる
金利が付く借入では、返済期間が長いほど利息を支払う期間も長くなります。同じ借入残高でも、毎月返済額が少ないと元本の減少が遅くなることがあります。
そのため、「毎月の負担が小さい」というメリットだけでなく、完済までの総支払額も確認する必要があります。
2．10年間ずっと同じ家計とは限らない
10年の間には、収入の変化、引っ越し、車や家電の買い替え、教育費、医療費など、家計が変わる出来事が起こる可能性があります。
返済計画を作るときは、現在の手取りだけでなく、急な支出に対応する余力を残せるかも確認した方が安全です。
3．返済のための追加借入が始まると計画が崩れる
10年返済が成立する前提は、返済期間中に借金を増やさないことです。
返済後に生活費が足りず、別のカードやキャッシングを利用すると、当初の完済予定は後ろへずれます。
私の1回目の任意整理前も、カードの支払いを別のカードで補う状態になっていました。今振り返ると、借金額そのものだけでなく、返済のために新しい借入が必要になっていたことが大きな危険サインでした。
「10年でも返せる人」と「見直した方がよい人」の違い
| 確認項目 | 続けやすい状態 | 見直したい状態 |
|---|---|---|
| 返済後の家計 | 生活費と予備費が残る | 生活費が不足する |
| 追加借入 | 使わずに生活できる | 返済や生活費のために借りる |
| 残高 | 毎月確実に減る | ほとんど減らない・増える |
| 完済時期 | 具体的に把握している | いつ終わるか分からない |
| 急な支出 | 一定の予備費がある | すぐ借入が必要になる |
「返済できている」という一点だけではなく、返済後の生活まで含めて判断します。
毎月返済額を下げれば安全になるとは限らない
月々の返済額を下げると、目先の家計は楽になることがあります。ただし、その結果として返済期間が長くなれば、総支払額が増える場合があります。
借り換えやおまとめローンを検討するときも、月額だけでなく金利・返済期間・総支払額まで比較する必要があります。
借り換えと債務整理の違いは、債務整理と借り換えはどっち？で整理しています。
10年返済が現実的か、まず数字で確認する
借金額だけでなく、金利・毎月返済額・完済時期・返済後に残る生活費を並べると、長期返済を続けられるか判断しやすくなります。
私の1回目｜約3年で完済した経験から感じること
1回目の任意整理では、返済期間は約3年でした。30歳になる少し前に完済した認識です。
相談前は「怒られるのではないか」「恥ずかしい」という不安が強く、家族や友人には事前に相談していませんでした。
地元の司法書士事務所をインターネットで探し、メール、電話、対面相談の順に進みました。対面では借入状況を正直に話しました。
私の体験では、手続後の翌日から督促の電話が止まりました。これは私個人の経験であり、すべてのケースで同じ時期に止まることを保証するものではありません。
完済したときは「二度としない」と思いました。ただ、その約10年後に2回目の任意整理を経験しています。
2回目｜一度完済しても家計管理は続ける必要があった
2回目は、1回目とは別の司法書士事務所に相談しました。手続の流れを知っていたため進め方自体は1回目よりスムーズでした。
一方で、「また同じことをしてしまった」という自分への落胆があり、精神的には2回目の方がつらく感じました。
2回目はすべてのカードを対象にしたため、クレジットカードはすべて停止しました。その後はデビットカード、キャリア決済、ペイディなどを使い、日常生活の必需品では大きく困りませんでした。
一方、高額な買い物はしにくく、分割払いでは不便を感じる場面がありました。だから今は、支出や返済額を記録し、自分が払える範囲で使うことを重視しています。
信用情報が気になる場合は「自分の情報」を確認する
私の個別体験では、完済後およそ1〜2年でクレジットカードを再取得できました。
ただし、これは「完済後1〜2年で誰でもカードを作れる」という意味ではありません。どのカードがいつ可決されたか、信用情報の登録・削除時期との因果関係も、この体験だけでは断定できません。
信用情報については、期間を推測するより、必要な時点で各信用情報機関の開示制度を確認する方が確実です。詳しくは債務整理は何年ブラック？で整理しています。
家族に知られるか不安な場合
私自身は妻に任意整理のことを話していません。ただし、家族に知られず進められるかは、手続の種類、保証人、郵送物、家計状況などによって変わります。
私の家族がどう感じるか、どんな反応をするかは書けません。家族への影響を確認したい場合は、債務整理は家族に影響ある？を参考にしてください。
10年返済を続ける前に書き出したい7項目
- 借入先ごとの残高
- 借入先ごとの金利
- 毎月の返済額
- 毎月の手取り収入
- 必要な生活費
- 追加借入の有無
- 現在の条件での完済予定時期
この7項目を書き出すと、「10年なら何とかなる」という感覚から、「今の条件で10年間続けられるか」という具体的な比較へ変えられます。
よくある質問
10年返済は必ずやめた方がいいですか？
必ずとは言えません。返済後も生活費と予備費が残り、追加借入なしで残高が減り続けるなら、長期返済が成立するケースもあります。
10年かけると利息は必ず増えますか？
金利、返済方式、毎月返済額によって異なります。一般に返済期間が長いほど利息を支払う期間も長くなるため、契約条件で総支払額を確認してください。
返済額を下げた方が生活は楽になりますか？
月々の負担は下がる可能性がありますが、返済期間が延びると総支払額が増える場合があります。月額と総額を両方確認します。
相談したら必ず債務整理になりますか？
相談しただけで手続が決まるわけではありません。現在の返済を続ける場合も含め、選択肢を整理するために相談できます。
まとめ｜10年返済は「時間」ではなく「継続可能性」で判断する
借金を10年かけて返すことが現実的かどうかは、10年という数字だけでは決まりません。
残高、金利、毎月返済額、返済後の生活費、追加借入、完済時期を確認し、その計画を最後まで続けられるかで判断します。
私自身は10年返済を経験したわけではありません。1回目の任意整理は約3年で完済し、その約10年後に2回目の任意整理を経験しました。その経験から、返済期間そのものより、追加借入なしで返済と生活を両立できる仕組みを作ることが重要だと考えています。
10年続ける以外の方法も比較したいときは
返済のために借りる、生活費が不足する、完済までの見通しが立たない状態なら、今の返済を続ける場合と別の方法を使う場合を比較できます。
PR｜相談内容や状況によって対応できる方法は異なります。
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